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Cuando trabajas toda tu vida adulta, se supone que el premio al final del juego es una jubilación cómoda. Con este fin a la vista, muchas personas optan por establecer cuentas de jubilación, ya sea por sí mismas, a través de un planificador financiero o con la ayuda de un empleador. Estos planes son vitales para el éxito de las metas de jubilación de las personas, pero ¿qué sucede en una bancarrota? Cuando se trata de planificación patrimonial y jubilación, ¿cómo afecta la bancarrota a los planes de jubilación?

Quiebra y planificación de la jubilación

Los planes de jubilación son una de las mayores preocupaciones de quienes solicitan protección por bancarrota. Después de todo, salvar toda su vida laboral solo para que esos ahorros se eliminen de inmediato nunca es algo bueno. Afortunadamente, el Ley de seguridad de ingresos de jubilación laboral (ERISA) proporciona protecciones para algunas cuentas de jubilación.

¿Cómo afecta la bancarrota a los planes de jubilación?Planes de jubilación calificados por ERISA

Los planes calificados para ERISA son aquellos que un empleador establece y cumple con las pautas específicas exentas de impuestos del IRS. Los ejemplos de planes de jubilación calificados por ERISA incluyen:

  • 410 (k)
  • 403 (b) o cualquier programa de participación en las ganancias
  • 457 (b) planes de jubilación con compensación diferida
  • Planes de jubilación de organizaciones exentas de impuestos
  • Planes de jubilación gubernamentales

Si su plan de jubilación califica como un plan ERISA, está protegido si se declara en bancarrota. La Corte Suprema de los Estados Unidos determinó que estos planes no son propiedad incluida en una declaración de quiebra y están protegidos hasta un monto ilimitado.

Planes de jubilación no calificados por ERISA

Si bien los planes de jubilación que no son ERISA no tienen una cantidad ilimitada de protección, se les brinda cierta protección bajo las leyes federales de bancarrota, particularmente bajo el Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005 (BAPCPA) Los ejemplos de planes de jubilación no calificados para ERISA incluyen varios tipos de IRA, así como políticas de jubilación similares.

A diferencia de los planes ERISA calificados, las IRA tienen un límite exacto de lo que está protegido de los acreedores. Los planes IRA tradicionales y Roth tienen un límite de $ 1,362,800 para casos de bancarrota desde el 1 de abril de 2019 hasta el 31 de marzo de 2022. Este límite se aplica a todas las cuentas combinadas, no solo a cada cuenta, lo que significa que, si tiene múltiples políticas de jubilación, el máximo que puede proteger es $ 1,326,800.

Cuando los fondos de jubilación no están protegidos de los acreedores

Si bien existen protecciones para mantener la mayoría de los fondos de jubilación alejados de los acreedores en una quiebra, todavía hay casos en los que estos fondos no son seguros. Si, por ejemplo, el IRS le impone un derecho de retención, puede acceder a sus fondos de jubilación. Del mismo modo, en un divorcio, un tribunal de derecho de familia puede otorgar parte de su política de jubilación a su ex. Finalmente, una vez que retira dinero de su fondo de jubilación, pierde la protección federal y los acreedores pueden confiscarlo.

Póngase en contacto con un abogado de bancarrota experimentado hoy

La bancarrota, especialmente cuando se trata de planes de jubilación y otros activos vitales, nunca es divertida. Si se encuentra hundiéndose en un mar de deudas, pero quiere proteger sus activos duramente ganados, debe contactar a un abogado de bancarrota experimentado inmediatamente. Llamada Las Oficinas Legales de Patrick L. Cordero para una consulta gratuita sobre su caso de bancarrota hoy en (305) 445-4855.